MoneySlon » Потребительские кредиты

Потребительские кредиты

Сумма
10000 руб.
руб.
1000000
Срок
6 мес.
мес.
60

Чтобы получить деньги в кредит наличными нужно быть старше 18-го года. При этом многие банки ставят возрастное ограничение в 65 лет (на момент выплаты кредитного займа).

Потребительские кредиты
Предложения всех банков
ОТП Банк Кредит «ОТП Универсальный»
ОТП Банк
от 8,50%
ставка
до 1 000 000 руб.
сумма
до 60 мес.
срок
Возраст: от 21 года
ОТП Банк кредит «Большие возможности»
ОТП Банк
от 5,50%
ставка
до 3 000 000 руб.
сумма
до 60 мес.
срок
Возраст: от 21 года
ПЛИСКОВ
ПЛИСКОВ
0,1%/день
ставка
до 500 000 руб.
сумма
до 24 мес
срок
Возраст: от 18 до 80 лет
БыстроБанк ‎Гарантированная ставка
БыстроБанк
от 7,90%
ставка
до 300 000 руб.
сумма
до 60 мес.
срок
Возраст: от 21 года
Нет предложений

Потребительский кредит

Логичным решением проблемы совершения крупной покупки при нехватке собственных сбережений безусловно станет потребительский кредит. Расскажем о видах, как оформить договор и на что обратить внимание, чтобы со временем кредит не стал проблемой.

Потребительский кредит - средства, одолженные у банка на покупку услуг или товаров для себя или семьи. Потребительские кредиты выдаются только физическим лицам, юридическим лицам, к сожалению, данный вид займа недоступен.

Кроме потребительских кредитов существуют и потребительские займы. По сути это те же кредиты, но условия займа могут значительно отличаться от условий кредита и выдаются они микрофинансовыми организациями, кооперативами или ломбардами. 

Виды потребительского кредитования

Потребительские кредиты можно разделить по нескольким признакам:

  • по цели,
  • обеспечению,
  • сроку.

Целевой потребительский кредит

Потребительские кредиты выдаются как на конкретное целевое расходование (целевой кредит), так и без указания цели траты кредита. Так, например, если вы оформляете POS-кредит в магазине на покупку смартфона или телевизора, банк переводит средства напрямую продавцу без вашего участия. Это целевой кредит. Если же по условиям договора вы не отчитываетесь перед банком на какую именно покупку пошли кредитные деньги, такой кредит является нецелевым. Как правило по целевым кредитам ставки у банков ниже, особенно это актуально если магазин, в котором вы ояормляете покуупку, явялется партнером банка.

Потребительский кредит с обеспечением

Когда вы берете крупну сумму денег у банка ему нужны гарантии возврата средств вами банку в связи с чем банк может потребовать от вас предоставление залога, например, автомобиля или квартиры, или представить дополнительного поручителя. Когда вы оставляете вещь в залог банку, вы продолжаете ею пользоваться, но она попадает в реестр залогов и вы не можете ее продать или подарить другому лицу. Кроме того, банк может потребовать застраховать залог, что для некоторых может стать негативным фактором. Однако проценты по аким кредитам как правило ниже, чем по кредиту без обеспечения.

По сроку кредита

Кредиты, выдаваемые банками делятся на:

  • кроткосрочные кредиты - до 1 года
  • среднесрочные кредиты - от 1 года до 3-5 лет
  • долгосрочные кредиты - свыше 3-5 лет

Обычно срок предоставления кредита сиьно влияет на процентную ставку по кредиту - чем больше срок кредитования, тем выше ставка, но не всегда - необходимо более детально изучить условия разных кредитов одного банка.

Условия получения кредита

У каждого банка или микрофинансовой организации (МФО), выдающей кредит, свои условия и требования. Например, если вы придете в ломбард, то для получения займа вам потребуется только паспорт и оставить что-то ценное в залог. Для получения займа в МФО, как правило, достаточно паспорта. А для получения кредита у банка, особенно на крупную сумму, может потребоваться гораздо больше документов. Выделим основные требования:

Пакет документов:

Обязательных для получения потребительского кредита документов всего 2: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (паспорт может быть заменен другим документом, подтверждающим личность) и заявление на получение кредита.

при оформлении целевого кредита в магазине сотрудник также может предоставить второй документ, подтверждающий вашу личность, например водительское удостоверение. В первую очередь это необходимо для исключения мошеннического получения кредита по чужим документам.

Также для выдачи кредита банки могут потребовать предоставление справки о доходах 2-НДФЛ или по форме банка и другие документы, подтверждающие вашу финансовую стабильность. Полный список документов, необходимых для получения кредита вы можете найти на сайте или в офисе кредитной организации.

Размер дохода

Часто при оформлении кредита сотрудники банков уточняют размер заработной платы, пенсии или стипендии, не требуя документального подтверждения размера дохода. Это связано с тем, что от размера вашего дохода зависит максимальная сумма кредита - чем выше ваш доход, тем большую сумму вам сможет выдать банк.

Состояние в браке, наличие детей

Данный показатель также является критерием рисков для банков. Так, например, при равном возрасте и размере дохода у двух заявителей, банк отдаст предпочтение холостому без детей на иждевении гражданину - поскольку у него отсутствуют дополнительные расходы.

Страховка кредита

Частым условием кредитных договоров является пункт, обязыающий вас застраховать предмет залога, жизнь кредитуемого или его здоровье. Законных оснований данного требования у банка нет и вы можете отказаться от исполнения данного пункта, однако частым последствием отказа является увеличение процентной ставки по кредиту. В первую очередь это обусловлено тем, что путем страхования залога, вашей жизни или здровья банк хочет снизить свои риски. 

Обратите внимание: если банк предлагает вам кредит со стразованием жизни и здоровья, то обязан предоставить вам и альтернативный вариант кредита без страхования, но на условиях, сопоставимых по сумме и сроку кредитования. По нашему опыту, при отказ от страховки влечет за собой увеличение процентной ставки, а итоговые суммы по кредиту без страховки и со страховкой, которые вы в итоге потратите на возврат будут примерно равны.

Как подобрать кредит?

Оцените возможности

Рассчитайте, какую сумму и в течение какого срока вы готовы будете платить. Перемножив ежемесячную сумму и количество месяцев, вы получите итоговую сумму с учетом процентов по кредиту, которую сможете выплатить банку. 

Оптимальным условием для банков является, что вы отдаете на все кредиты не более 30% от вашего ежемесячного дохода. Также в планировании расходов на предстоящий кредит стоит учесть предстоящие крупные расходы, такие как оплата страховки автомобиля (КАСКО, ОСАГО), оплата обучения и др. Стоит также не забывать о наступлении ситуации сниения вашего дохода, например, из-за смены работы.

Полная стоимость кредита (ПСК)

Перед подписанием кредитного договора выясните ПСК. Она учитывает все уплачиваемые вами суммы в том числе процентную ставку и прочие расходы, такие как страховка, плата за выпуск карты или обналичивание кредитной суммы.

Банк обязан указать полную стоимость кредита в правом верзнем углу первой страницы кредитного договора.

Обязательно проверьте, были ли включены в условия договора платные услуги, не нужные вам: информирование по смс, добровольная страховка или услуги нотариуса. Уточните до подписания договора обязательность этих пунктов или можете ли вы от них отказаться.

Обратите внимание. кредитная организация не может включать в условия договора услуги, на которые вы не дали своего согласия, и те, которые он будет оказывать или оказывает в своих интересах: рассмтрение заявления, формирование документов для договора, ведение счета и др.

Узнайте и сравните все условия

Тщательно выберите и сравните предложения разных кредитных организаций. У каждого банка, микрофинансовой организации или лмбарда есть общие условия кредитного договора - это требования для потребителей, которые хотят взять заем или кредит. Они всегда доступны на сайте кредитной компании или в ее офисе.

Кроме обязательных условий в каждом договоре будет набор индивидуальных условий кредитования - именно они определят стоимость вашего кредита, срок возврата и сумму ежемесячного платежа.

Индивидуальные условия включают в себя 16 обязательных пунктов, а также могут содержать дополнительные. Все пункты согласовываются банком и потребителем.

Все условия обязательных и дополнительных пунктов должны быть отображены в специальной таблице в начале договора, должны быть вам понятны и не иметь двойного трактования. Кредитный договор может быть заключен между банком и заемщиком только в случае соглашения со всеми пунктами.

При подписании договора обратите особое внимание на валюту платежей и размер процентной ставки, особое внимание обратите на:

1. График ежемесячных платежей

Убедитесь, что на дату внесения ежемесячного платежа у вас будет достаточно денег, чтобы внести платеж. Подстрахуйтесь: если у вас зарплата 5-числа, то стоит выбрать дату внесения не ранее 10-го числа каждого месяца - не забывайте, что средства могут "гулять" между банками до 3-х рабочих дней.

2. Условия досрочного погашения кредита и расторжения договора

Законом установлено, что вы можете погасить кредит раньше установленного договором срока, уведомив кредитора о своем намерении не ранее чем за 30 дней. Но договором могжет быть установлен и более короткий срок уведомления - выясните это заранее.

3. Штрафные санкции и пени

Выясните, какие штрафные санкции будут применены, например, при просрочке платежа. На какую дату в графике платежей необходимо ориентироваться (если их указано несколько, например, заблаговременная и дата списания)? На ммент подписания договора вы должны быть уверены, что и вы и банк читаете условия одинаково, а также любая ошибка специалиста банка может стоить вам ваших денег.

4. Обработка персональных данных

В договоре может быть целый раздел, посвященный обработке персональных данных. Выясните как именно банк будет их использовать - если для рассылки вам рекламных сообщений, вы можете от них отказаться.

5. Уступка (переуступка) прав

Договором всегда предусмотрена возможность уступки прав по договору третьим лицам, то есть банк сможет передать долг по вашему договору и уже они будут заниматься взысканием задолженности. Вы можете отказаться или щапретить переуступку прав по договору, но и банк в этом случае может изменить условия кредитования или отказаться от подписания договора.

Не спешите подписывать договор сразу. Вы можете взять пятидневную отсрочку, чтобы обдумать предложение. В течение этого срока банк не может менять предложенные вам условия договора, а вы сможете сравнить предложения других организаций и принять взвешенное решение.